平安银行自新行长上任后，提出了新的发展战略“零售做强、对公做精、同业做专”，改变了之前高收益覆盖高风险业务模式。相比同类股份行，根据过去几个季度财报数据，利来国际(中国区)最老牌官网可以看到多个指标，包括如资产、营收、净息差等波动幅度是最大的，这反应出业务转型带来冲击和影响。因2025年开年以来，已经有16家上市银行披露了2024年业绩快报，其中包括招商银行、兴业银行、中信银行和浦发银行四家股份制银行。很遗憾平安银行没有，无法了解业绩情况。不过有券商发布了关于平安银行2024年研报，并做了相关基本面判断和分析，那么平安银行当前业务转型情况到底如何呢，事实是否和研报一致呢？为了解平安银行业务转型情况，本文以2023年年报，再结合2024年一季度、上半年和三季度财报数据为例，分别从资产分析、营收分析、质量分析、净息差分析、资本分析和客户情况分析等多个维度来展开。详细内容如下： 1、资产分析 资产分析主要包括三个方面内容，分别是总览分析、贷款分析和存款分析，接下来逐一展开。 1.1 总览分析

分析：如上图所示，总资产保持了扩张势头，但整体呈现向下走势。其次，再看总负债，同比增速略低于总资产，可以支持资产扩张；整体也呈现向下走势。再看贷款，同比增速明显低于总资产，说明加大了其他资产配置力度；整体也呈现下降走势，尤其是三季度同比出现了负增长。最后，再来看存款，同比增速也低于总负债，加大了其他负债配置力度；相比总负债，存款波动更大一些。由上可以看出，平安银行无论是总资产还是总负债，整体都呈现下降走势。这说明当前业务仍处于转型中，资产结构调整仍在继续。其次，贷款同比出现缩表现象，这一方面说明贷款结构调整力度较大；另一方面说明市场信贷需求不足，资产荒问题仍未得到改善。 1.2 贷款分析

分析：如上图所示，先看零售贷款，同比下降幅度增大，整体呈现下降走势；零售贷款占比呈现上下波动走势。再看对公贷款，同比都实现了增长，且同比增速超过两位数；对公贷款占比也呈现上下波动走势，整体维持在40%左右。由上可以看出，平安银行零售贷款调整力度非常大。结合财报以及业务发布会来看，加速淘汰高风险贷款，逐步向中风险贷款靠近，这就是零售贷款下降幅度较大原因。其次，再看对公贷款，受历史原因影响，尽管同比增速超两位数增长，但很难短期改变总贷款走势。这说明对公贷款弥补零售贷款下滑，还需要时间来积累。因此，未来走势如何，还需要持续跟踪和观察。 1.3 存款分析

分析：如上图所示，先看零售存款，同比都实现了增长，整体呈现逐步下降走势；零售存款占比基本保持在36%左右，波动幅度不大。再看对公存款，除中报外，其他同比都是负增长；对公存款占比保持在64%左右，波动幅度不大。由上可以看出，存款总额同比增长主要是由零售存款增长拉动，这与当前市场环境密切相关，存款定期化趋势改善部明显。其次，受对公贷款业务影响，贷款派生存款增长不明显。因此，未来需要持续跟踪和观察变化情况。 2、营收分析 营收分析，主要包括收入分析和净利息收入分析，因三季度和一季度没有披露分部经营业绩，无法知晓对公和零售业务收入情况。接下来逐一展开。 2.1收入分析

分析：如上图所示，从营收同比增速来看，拉通一季度、中报和三季度，整体呈现下降幅度收窄走势。从净利息收入来看，拉通一季度、中报和三季度，整体也呈现下降幅度收窄走势；净利息收入占比呈现上下波动，维持在64%左右。从非净利息收入来看，整体呈现向上走势；非净利息收入占比呈现上下波动走势，维持在35%左右。从净利润同比增速来看，整体呈现向下走势。由上可以看出，拉通一季度，中报和三季度来看，营收同比都下降了，下降幅度有所收窄。结合明细来看，既与净利息收入同比下降幅度收窄有关；又与非净利息收入同比增长密切相关。最后再看净利润，虽然同比都实现了增长，但增长幅度逐步收窄。这与当前营收以及拨备调节密切相关。相比于研报推测2024年全年同比利润零增长，个人分析更乐观一些。因为平安银行拨备有调节空间。最终结果如何，以年报披露的数据为准！ 2.2 净利息收入分析

分析：如上图所示，从生息资产同比增速来看，整体呈现逐步下降走势；从净息差同比来看，整体下降幅度呈现逐步收窄走势；从净利息收入同比来看，整体下降幅度也呈现逐步收窄走势。由上可以看出，生息资产虽然同比都呈现了增长，但增速较低，且呈现逐步下降走势。这说明资产结构调整影响了资产扩张力度，结合前面资产分析，尤其受贷款影响较大。其次，净息差同比下降幅度非常大，是股份行中下降幅度最大，这说明平安银行加大转型力度，为了追求资产结构好转不惜牺牲短期利益。最后净利息收入同比下降幅度收窄，主要受净息差改善影响。 3、净息差分析 净息差分析，主要包括资产收益率、负债成本率和净息差分析，接下来逐一展开，详细内容如下。 3.1 资产收益率分析

分析：如上图所示，从资产收益率来看，整体呈现逐步下降走势；同比下降幅度有扩大走势。从贷款收益率来看，整体呈现逐步下降走势；同比下降幅度较大，波动幅度较小。从明细来看，无论是零售贷款收益率还是企业贷款收益率都整体呈现下降走势。由上可以看出，资产收益率整体呈现下降走势，主要受贷款收益率影响。通过明细分析，贷款收益率受零售贷款和对公贷款两者共同影响导致，只是零售贷款收益率下降幅度更大一些。再结合前面分析，净利息收入同比下降，不仅受资产规模影响，而且还收资产收益率下降影响。 3.2 负债成本率分析

分析：如上图所示，从负债成本率来看，整体呈现逐步下降走势；同比增速由正转负。从存款成本率来看，整体呈现逐步下降走势；同比增速也由正转负。从明细来看，无论是零售存款成本率还是企业存款成本率都整体呈现下降走势。由上可以看出，负债成本率整体呈现下降走势，主要受存款成本率影响。通过明细分析，存款成本率受零售存款和对公存款两者共同影响导致。再结合财报分析，存款成本率下降主要受降准，降息，存款自律等影响导致。 3.3 净息差分析

分析：如上图所示，净息差整体呈现逐步下降走势；从同比增速来看，整体呈现逐步收窄走势。由上可以看出，净息差整体呈现下降走势，主要受资产收益率和负债成本率共同影响，且资产收益率下降幅度大于负债成本率下降幅度。但相比同类股份行，平安银行净息差数值仍然是处于领先水平。但未来走势如何，还需要持续跟踪和观察。 4、质量分析 质量分析，主要包括不良分析和风险抵补能力两部分内容，接下来逐一展开，详细内容如下。 4.1 不良分析

分析：如上图所示，从不良率来看，相比一季度和中报，三季度略有下降；从不良生成率来看，整体呈现下降走势；从关注类占比来看，整体呈现逐步上升走势。由上可以看出，不良率和不良生成率都下降了，说明资产质量略有改善；但关注类贷款占比，未来资产质量有上升风险。因此，资产质量是否真正有所改善，还需要待年报披露后再来分析。 4.2 风险抵补能力分析

分析：如上图所示，从拨备覆盖率来看，整体呈现向下走势；从贷款拨备率来看，整体也呈现下降走势。由上可以看出，无论是拨备覆盖率还是贷款拨备率，整体都呈现下降走势。但依然保持良好水平，且满足监管要求。因此，风险抵补能力依然报错不错。另外，对于净利润来说，仍然可以通过释放拨备来调节。 5、资本分析

分析：如上图所示，从风险加权资产同比增速来看，整体呈现逐步上升走势。从核充率来看，同比增速整体呈现下降走势。由上可以看出，核充率同比都实现了增长，实现了内生性增长。其次，风险加权资产同比加大了扩张力度，尽管导致核充率略有下降，但依然同比实现了增长。这说明核充率支持风险加权资产中低速扩张。此外，当前核充率也支持总资产中低速扩张。因此，根据当前资产扩张和核充率情况来看，平安银行是可以支持提升分红能力的。最终2024年分红情况，以年报披露数据为准！ 6、客户分析 6.1 零售客户分析

分析：如上图所示，从客户数来看，无论是零售客户还是私行客户实现了增长；从AUM来看，无论是零售AUM还是私人银行AUM也都实现了增长。由上可以看出，零售客户经营不错，实现了客户数和AUM双增长。 6.2 对公客户分析

分析：如上图所示，从对公客户数来看，都实现了增长；从环比来看，也都实现了增长。由上可以看出，对公客户也经营不错，无论是客户数还是环比都实现了增长。综上所述，拉通一季度、上半年和三季度来看，通过以上几个指标分析可以看出，尤其是资产、营收和净息差等指标来看，平安银行仍然处在转型过程中。虽然新行长提出的新战略，是一条正确转型之路。但是要做到，并非一蹴而就。而某券商研报分析，推测平安银行转型之路将在2024年底完成。事实是否如此，让利来国际(中国区)最老牌官网拭目以待平安银行2024年年报吧，届时将带来详细分析。以上只是个人观点和看法，切莫作为投资建议。特别提醒：你的投资你做主，我的投资我做主！

平安银行2024年业务转型情况分析

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