近年来，网络贷款市场鱼龙混杂，各类金融骗局层出不穷，其中以“租机变现”为名的高息贷骗局正成为一种新型套路。 受害者往往是在社交平台、短视频App或二手交易网站上，刷到一些“无门槛贷款”“免征信审核”“租机即可变现”的广告；或者接到贷款中介的电话，被引导进入所谓的“租机放款”模式。这种模式利用租赁合同作为掩护，使得贷款变得更加隐蔽，维权也更加困难。 许多投诉人最初都抱着短期周转资金的心态，然而一旦进入“租机变现”模式，就会发现自己背负的债务远比想象中沉重。潘先生在黑猫投诉平台上曝光了自己的遭遇，“一开始只是想贷款，对方说可以通过租赁手机的方式放款，说是比较灵活、容易批。”潘先生回忆道，中介告诉他，流程很简单——只要在租赁平台租一台手机，手机发货后，平台就会给他下款6500元，每个月只需要按时还款648元，12期还清即可。 潘先生与中介的沟通，他并不知情后续“买断费用”。 起初，潘先生并未察觉到有什么问题。按照中介的要求，他在租机平台上提交了申请，填写了自己的身份信息、银行卡号，绑定了支付宝，随后便收到了租机审批通过的通知。但发货后，他并没有拿到手机，而是被“中介安排的人”取走了。“手机是寄到我家地址的，当时我不在，中介让我告诉他收货时间，说有人会去取。”潘先生回忆道，“我全程连手机都没见过。”随后他收到了中介转账的6500元。 随后几个月，他每个月按时还款，直到12期还清后，租机平台却告诉他：“要么续租，要么支付5800元买断金。”这时他才意识到，自己并非一次性偿清了贷款，而是被迫进入了一个“无止境的续租模式”。 “如果我不买断，就得继续还款，每个月还是七八百的费用，累计下来比买断还贵。”潘先生无奈地说，“但我从头到尾都没见过那部手机，为什么要继续交钱？”他试图追问当初的贷款中介，结果发现对方的企业微信已经注销，完全无法联系上。而租机平台的客服态度强硬，坚称所有条款都写在合同里，潘先生当时签字同意了，必须履行协议，否则将面临高额违约金。 与潘先生不同，王女士一开始便知道这笔交易利息不低，但她仍决定借款，因为“急需资金”。她接到中介电话后，对方称“无征信贷款”“不上信用报告”，并通过二维码引导她进入一个租赁平台，租机过程也更加复杂——在完成初步的下单后，商家不仅要求她提交收入证明，还通过腾讯会议的屏幕共享功能，要求她展示个税记录、公司信息、通讯录、微信好友列表等敏感数据。在贷款审核通过后，她被要求支付两至三期租金的首付、押金、碎屏险等费用。 手机尚未送达时，中介便立即通过快递信息跟踪物流，在她还未收到快递的情况下直接下单转寄，将手机取走。随后她收到了中介转账的7000元，但每月需要支付的租金高达1400元至1800元，总计超15000元。几个月内，她按期还款，直到今年一月份因家人生病逾期偿还，才发现问题的严重性。商家和催收机构开始对她及其家人进行电话骚扰，威胁如果不付款，将联系她的公司领导和同事。王女士这才意识到自己遭遇的并非普通贷款，而是“租机套路贷”。 “租机贷”产业链在社交和购物平台上蔓延，不少投诉人还反映，他们在并未主动申请贷款的情况下，频繁接到贷款中介的推销电话。 而在社交和购物平台上，不少人以“租机换米”“租机变现”等字眼进行宣传，吸引急需资金周转的用户进入骗局。平台对于此类信息的监管不严，使得这些非法借贷广告得以广泛传播，也进一步助长了“租机贷”产业链的蔓延。 此外，不少投诉人反映，他们在并未主动申请贷款的情况下，频繁接到贷款中介的推销电话，甚至有些中介能精准掌握他们的借贷需求。部分用户在查询贷款、使用借款APP提交信息后，个人数据被转卖给放贷机构或中介。 在黑猫投诉平台上，相关投诉多达千余条，从这些案例来看，整个骗局背后并非单一主体，而是由多个环节相互配合形成的完整链条。首先是中介负责寻找有借款需求的人群，利用“低门槛、无征信、免审核”的噱头吸引他们进入租机平台。他们会刻意淡化租赁合同的长远影响，甚至故意混淆贷款与租赁的区别，让消费者误以为这只是一个简单的短期资金周转方式。 租机平台也在其中起到关键作用。一方面，它们表面上是正规的租赁公司，经营范围符合市场监管要求，因此难以定性为非法放贷；另一方面，这些平台往往与中介有着密切合作，默许甚至主动设置不合理的租金结构、买断规则。 不过，确实有部分平台是以正常租赁业务为目的，主要为短期需要电子设备的用户提供服务。然而，一些不法分子利用租机模式进行金融套利，甚至直接与中介勾结，形成灰色地带。王女士在采访中提到，许多租机平台根本无法在支付宝或其他正规电商平台上搜索到，用户只能通过中介转发的二维码或公众号进入，这无疑增加了交易的隐蔽性，也让受害者在维权时难以追查相关责任方。 随着越来越多消费者举报，警方也开始关注到这一骗局。今年2月，上海市静安区人民检察院揭开全市首例以手机租赁为名，实施变相高息放贷的新型金融犯罪黑幕——犯罪嫌疑人戴某某以租赁手机为幌子，变相向社会不特定对象非法放贷的犯罪手法。戴某某设立“某某商城”App，通过贷款中介寻找有贷款需求的客户，引导其至App签订租机协议，再根据客户需求采购手机，实现“平台租机—市场变现—发放贷款”流转过程，最终完成变相放贷行为，而借款人则需要承担高额租金、回收差价和中介费用。 租机平台的“合法性”与其实际运作方式之间的“切割”成了监管难点。租机平台的合同看似符合市场规范，但一旦结合中介操作，便成为规避金融监管的工具。 而对于普通消费者而言，最大的防范手段就是提高警惕。任何涉及贷款的交易都应尽量通过正规银行或持牌金融机构办理，而非轻信社交平台或电话营销的中介推荐；其次，在签署租机合同时，要特别注意租金支付、续租条款、买断费用等细节，警惕过高的违约金或隐藏费用。

（作者为中国人民大学文学院教授）

【注：本文系教育部人文社会科学研究一般项目“乾嘉笔记叙录与整理研究”（项目编号：19YJA751039）阶段性成果】

责编/韩拓 美编/董贤忠

声明：本文为人民论坛杂志社原创内容，任何单位或个人转载请回复本微信号获得授权，转载时务必标明来源及作者，否则追究法律责任。